近年来，随着消费信贷的普及，债务逾期问题备受关注，一些所谓的债务重组机构利用逾期用户的焦虑心理，通过混淆合法催收与暴力催收的概念，诱导用户支付高额服务费，甚至实施诈骗。本文从法律角度厘清催收行为的边界，揭示债务重组机构的常见陷阱，希望能够帮助用户避免落入圈套。
催收不等于“暴力催收”
催收本质上是在债务履行过程中，债权人或其委托方为保障债权实现，依法向债务人发出履约提醒的行为。一些债务重组机构会使用“催收都是违法的”、“不找我们就会被暴力逼债”等话术，虚构催收风险，诱导用户购买服务。事实上，不论”合理催收“，还是”暴力催收“，都有明确的法律法规可循。
合法催收则是在法律框架内开展的正当债务追索活动。2025年实施的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》已经明确划定了合法催收的刚性边界。其核心特征包括：以书面/电话等可留痕方式沟通、频率符合行业规范(如每日不超过3次)、告知债务明细及法律后果、不实施胁迫或侮辱。
与之相对，暴力催收的典型手段主要包括对债务人及其亲友进行威胁恐吓(如扬言人身伤害)、在非合理时间(如晚22点至早8点)高频骚扰、公开披露债务人隐私(如群发欠款信息)、通过伪造法律文书(如虚假律师函、逮捕令)制造恐慌等。2021年《刑法修正案(十一)》新增的"催收非法债务罪"是最重要的法律依据，明确规定对使用暴力、胁迫、限制人身自由、恐吓、跟踪、骚扰等手段催收的行为追究刑事责任。
需要注意的是，滥用”暴力催收“话术同样涉嫌违法。
对债务重组机构来说，混淆合法催收与暴力催收类行为如果情节严重，那么涉嫌违反《反不正当竞争法》有关禁止虚假宣传的规定。同时如果严重程度达到了符合《刑法》第266条诈骗罪的构成要件——即通过虚构事实骗取高额服务费的情况，那么债务重组机构不仅违法，还涉嫌犯罪。
对逾期用户来说，轻信债务重组机构话术，刻意将正常催收渲染成暴力催收的风险是巨大的，若虚构“催收员辱骂”“死亡威胁”等情节向监管部门投诉，经金融机构提供完整录音、系统日志等证据证实指控虚假的，可能触犯《治安管理处罚法》，面临5-10日行政拘留+500元以下罚款；以“曝光暴力催收”为名，向金融机构索要远超出法定债务减免范围的钱财(如“精神赔偿金”“停催费”)，符合《刑法》第274条敲诈勒索罪的构成要件，数额较大(超2000元)即可立案；教唆中介伪造抑郁症诊断书、贫困证明等材料用于投诉的，涉嫌《刑法》伪造公文、印章罪；若用伪造材料向法院提起诉讼，还可能构成虚假诉讼罪。
债务重组机构的常见套路与防范策略
除混淆合法催收与暴力催收的概念外，债务重组机构常见的违法违规操作还包括：虚假承诺和欺诈宣传，如承诺"100%停催"或"必减免"，但实际上无法兑现；收取高额服务费，通常为债务金额的5%-30%，有些机构还会收取垫资费；伪造证据，如教唆用户伪造医疗诊断、贫困证明等；阻断债务人与金融机构沟通，要求用户寄送手机卡或设置呼叫转移等情形。
对用户来说，识别的本质和电信诈骗的识别一致，如承诺绝对化结果(如"100%减免")；收费前置，签约时即要求支付超过债务总额5%的服务费；回避资质，拒绝出示相关执业许可证；资金代管，要求用户将还款资金转入第三方账户而非债权人账户等，这都是典型的陷阱行为。
事实上，用户如果需要债务协商，金融机构官方渠道是最直接的方式。用户可以主动联系银行或网贷平台的官方客服，说明自己的困难情况并申请协商还款。这些金融机构通常有专门的协商部门处理此类请求。
其次，金融监管部门的介入也是一个重要途径，用户一定要重视12378金融消费者权益保护热线的作用。用户可以通过拨打这个热线，由监管部门介入调解债务纠纷。此外调解组织也是重要的正规渠道。这些组织通常由人民银行或法院设立，具有权威性。
而如果掉入了债务重组陷阱，行政投诉、民事追偿或者刑事报案都是低成本的法律救济途径，可向金融监管总局12378热线、法律援助中心、法院调解中心等途径寻求帮助。 其中低收入群体(如低保户、重大疾病患者)向属地司法局申请免费律师代理诉讼，用户损失金额≤5万元可走简易程序，诉讼费低至50元，无需律师出庭。
当然，对广大用户来说，理性借贷、爱惜征信，才是避免陷入债务重组陷阱最好的方法。
(作者系北京大成律师事务所高级合伙人 肖飒)
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